복잡하고 많은 보험종류, 이 글 하나로 쉽게 이해시켜드리겠습니다!

우리가 죽을 날을 정확히 알 수 있다면 어떻게 할까요? 마음의 준비와 함께 우리가 떠난 뒤 남겨질 가족을 위해 대비책을 세우게 될 것입니다. 하지만 언제 죽을지는 아무도 모르죠. 그래서 생겨난 것이 보험입니다. 보험종류 도 아주 많은데요. 질병보험, 상해보험, 사망보험 등 보험의 종류도 아주 많은데요. 오늘은 보험종류에 대해 쉽게 설명드리는 시간을 갖도록 하겠습니다.

 

보험종류

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손해보험과 생명보험

손해보험은 글자 그대로의 의미입니다. 재산상의 손해로부터 고객을 지켜주는 것이 손해보험입니다. 예를 들어 화재로 집이 몽땅 탔을 때, 손해보험회사는 집 지을 돈을 건네줍니다. ’00화재’라는 이름을 가진 회사들이 바로 손해보험 회사입니다.

생명 보험은 우리의 생명과 건강을 위협하는 질병에 대한 보험입니다. 주로 00생명 이라는 이름을 가지고 있습니다.

 

하지만 손해보험과 생명보험의 경계가 정확하게 갈라져 있는 것은 아닙니다. 예를 들어 암이 걱정된다고 칩시다. 우리의 건강과 관련된 문제이기에 생명보험회사에 가야 할 것 같습니다. 하지만 막대한 암치료비 때문에 재산상의 손해를 보는 경우도 많습니다. 따라서 재산상의 손해로부터 우리를 지켜주는 손해보험사에 가도 될 것 같습니다. 그렇다면 암보험에 들려면 어느 보험회사를 가야할까요?

 

정답은 ‘손해보험사도 되고, 생명보험사도 된다’입니다. 결론적으로 말하면 질병이나 상해와 관련된 보험은 손해보험사와 생명보험사에서 동시에 판매하고 있습니다.

 

정액보험과 실손보험

사람의 죽음을 돈으로 환산하면 얼마가 될까요? 이건 답이 없습니다. 질문 자체가 이상하기 때문입니다. 생명을 어떻게 돈과 바꾸겠어요… 그래서 생명보험 회사의 보험은 10개가 되든, 20개가 되든 보험에 가입한 만큼 돈을 받을 수 있습니다.

예를 들어 보겠습니다. 죽을 때 1억원을 받는 보험을 4개 보험회사에서 가입했다고 합시다. 보험 가입 후에 실제로 죽게 되면 각 보험사로부터 1억원씩, 총 4억원을 받을 수 있습니다. 그 사람의 진정한 목숨값이 얼마인지는 상관 없습니다. 사전에 정한 액수만큼 돈을 모두 받을 수 있는 것 입니다. 이러한 보험을 정액보험이라고 합니다.

 

화재로 집이 몽땅 탔습니다. 집이 몽땅 타는 바람에 입은 재산상의 손해는 얼마일까요? 이건 그리 어렵지 않습니다. 그냥 뭐… 집에 있던 손톱깎이까지 다 액수로 계산이 가능 하거든요. (사람 목숨값에 비하면 계산이 쉬운 게 맞죠?) 암튼 그래서 손해보험회사는 손해를 입은 정도를 정확히 계산하고, 손해가 난 만큼만 보상합니다.

 

예를 들어 2억원짜리 화재 보험을 4개의 보험회사에서 들었다고 합시다. 집에 불이 나서 400만원의 손해를 봤다면 얼마짜리 보험에 들었든 상관없이 400만원 만 받을 수 있습니다. 각 보험사에서 100만원씩! 합쳐서 400만원만 받을 수 있는 겁니다. 실제로 이렇게 손해가 발생한 만큼만 돈을 주는 보험을 실손 보험이라고 합니다.

 

그렇다고 생명보험회사에서는 정액보험만 팔고, 손해보험회사에서는 실손보험만 판매하는 것은 아닙니다. 손해보험사에서도 정액 보험을 판매하고 있긴 합니다. 그냥 큰 틀에서 생명보험사는 정액보험, 손해보험사는 실손보험을 판매한다고 이해하시면 대충 쉽습니다.

 

순수보장형과 만기환급형

보험에 가입하면 우리는 보험료를 내야 합니다. 그런데 만기가 되었을 때 10원짜리 하나 돌려주지 않는 보험이 있고, 원금을 모두 돌려주는 보험이 있습니다. 이때 10원짜리 하나 돌려주지 않는 보험을 순수보장형 보험이라고 합니다. 이와 달리 원금을 모두 돌려주는 보험을 만기환급형이라고 합니다.

 

암보험에 가입한다고 합시다. 이때 순수보장형으로 가입하면 만기가 되었을 때, 돈을 한푼도 돌려받지 못합니다. 반면 만기환급형 보험은 나중에 원금을 돌려받습니다. 대신 보험료가 비쌉니다. 예를 들어 순수보장형 보험이 한 달에 1만원의 보험료라고 친다면, 만기환급형 보험은 한 달에 2만원을 내야 합니다. 언뜻 생각하면 원금을 돌려주는 만기환급형 보험이 무조건 나을 것 같죠? 그렇지도 않습니다.

 

보험은 돈을 벌기 위해서 가입하는 금융상품이 아닙니다. 보험의 진정한 목적은 예기치 못한 사고나 질병으로 인한 경제적인 손실을 막는 데 있습니다. 돈을 벌고 싶다면 주식을 하고, 펀드 투자를 하는 게 맞습니다. 차라리 순수보장형 보험으로 질병이나 손해를 완벽하게 틀어막고, 나머지 만 원으로 투자를 해서 돈을 불리는 편이 나을 수도 있습니다.

 

보장성보험과 저축성보험

보장성보험은 글자 그대로 보장을 주된 목적으로 하는 보험입니다. 암보험, 자동차보험 같은 보험이 대표적인 보장성 보험입니다.

 

이와 달리 저축성 보험은 위험으로부터 우리를 보호하는 데 이의가 있는 보험이 아닙니다. 저축이나 투자가 목적인 보험입니다. 노후를 대비해 가입하는 연금보험이나 펀드투자를 하는 변액보험이 대표적인 저축성 보험입니다.

 

변액보험

글자 그대로 보험금이 변하는 것이 변액보험입니다. 우리가 보험료를 내면 보험회사는 이 돈을 열심히 굴립니다. 주식으로 굴리고, 채권으로 굴립니다. 우리가 변액보험에 가입하면 2개에서 10개 정도의 펀드를 선택해서 돈을 굴릴 수 있습니다. 펀드 선택은 보험회사가 해주는 것이 아니라 우리가 해야하는 일입니다. 결국 변액보험의 핵심은 어떤 펀드를 선택하느냐 입니다.

 

변액보험은 최소 5년 이상 넣어야 원금을 회복할 수 있습니다. 만약 변액보험에 가입하고 5년이 안됐을 때 해약하면 원금도 못 찾을 수 있습니다. 이유는 단순합니다. 변액보험은 우리가 낸 돈을 모조리 주식투자에 사용할 수 없기 때문입니다. 이것저것 떼고 실제로 주식투자를 할 수 있는 돈은 보험료의 약 80~90%밖에 되지 않습니다.

 

변액보험을 가입하고 7년쯤 지나게 되면 각종 잡비용이 차지하는 비중은 매우 작아집니다. 그렇게 시간이 10년, 길게는 20년 정도 지나면 일반 펀드를 뒤집을 수도 있습니다. 왜냐면 변액보험은 펀드수수료가 0.7퍼센트밖에 되지 않기 때문입니다. 그렇기 때문이 시간이 지나면 일반 펀드(수수료가 2.5%)를 따라잡을 가능성이 커지게 되는 것입니다.

 

하지만 변액보험을 가입할 때는 매우 조심해야 합니다. 아무래도 투자의 속성을 가진 상품이므로 잘못되면 큰 손해를 볼 수도 있기 때문에 신중한 접근이 필요합니다.